有消息顯示，螞蟻金服于近期正式成立了農(nóng)村金融事業(yè)群，由副總裁袁雷鳴擔(dān)任事業(yè)群總經(jīng)理。事實(shí)上，早在2014年阿里就已經(jīng)開始了農(nóng)村金融的布局，阿里的千縣萬村農(nóng)村淘寶計(jì)劃，至今已成立超過10000個(gè)村級服務(wù)站點(diǎn)，覆蓋了全國20余個(gè)省份。在農(nóng)村淘寶項(xiàng)目迎來首個(gè)里程碑之后，螞蟻金服也隨之關(guān)注到了由電商所衍生出來的農(nóng)村金融服務(wù)需求。阿里巴巴集團(tuán)CEO張勇表示，農(nóng)村化將與全球化、大數(shù)據(jù)云計(jì)算共同構(gòu)成阿里未來十年的三大戰(zhàn)略，由此也不難看出阿里對推動(dòng)農(nóng)村金融市場發(fā)展的昭昭野心。

1、農(nóng)村金融市場為什么會(huì)存在巨大缺口

通常情況下，尤其是在縣域經(jīng)濟(jì)還未取得明顯發(fā)展的時(shí)候，傳統(tǒng)金融行業(yè)對農(nóng)村市場是整體排斥的，長此以往便導(dǎo)致了我國農(nóng)村地區(qū)的金融排斥困境越來越突出。所謂的金融排斥是指社會(huì)中的某些群體沒有能力進(jìn)入金融體系，沒有能力以恰當(dāng)?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)。目前，判定我國農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)狀的主要依據(jù)是坎普森與韋利提出的六大指標(biāo)，即地理排斥，評估排斥，條件排斥，價(jià)格排斥，營銷排斥和自我排斥，通過對比農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)狀與上述指標(biāo)的契合度，我們很容易便能發(fā)現(xiàn)隱藏在農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象背后的巨大金融服務(wù)缺口。

第一，地理排斥。由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)、人口分散，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展就會(huì)面臨交通阻礙或成本過高，導(dǎo)致金融服務(wù)效率低、不積極。據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，我國還有將近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%，其中有342個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的12%。由農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的低覆蓋率所折射出的即是傳統(tǒng)銀行業(yè)對農(nóng)村市場的忽略。

第二，評估排斥。農(nóng)村市場在金融服務(wù)評估上普遍面臨評估過于嚴(yán)格的痛點(diǎn)，一方面，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)易受自然環(huán)境影響，生產(chǎn)周期長、產(chǎn)量不穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)效益差，借貸風(fēng)險(xiǎn)極度不可控。另一方面，農(nóng)村地區(qū)是一個(gè)信用環(huán)境整體偏差的信貸市場，農(nóng)民缺乏基礎(chǔ)的金融知識和起碼的契約精神，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系難以形成?；诎芽仫L(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行只能通過設(shè)立嚴(yán)格的貸款評估程序來降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國涉農(nóng)貸款僅占各項(xiàng)貸款總額的28%左右，足以說明農(nóng)村地區(qū)的貸款難現(xiàn)狀。

第三，條件排斥。條件排斥與評估排斥本質(zhì)上是一樣的，即銀行業(yè)通過抬高農(nóng)戶貸款的資質(zhì)門檻來實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。以農(nóng)村信用社貸款為例，針對農(nóng)村個(gè)人的借款條件就包含穩(wěn)定收入證明、還款能力證明、市場化的資產(chǎn)作為抵押物等。但事實(shí)上大多數(shù)農(nóng)民都不具有財(cái)產(chǎn)權(quán)，所以無法通過抵押不動(dòng)產(chǎn)來進(jìn)行貸款，而高違約率的信用貸款不僅阻礙了農(nóng)村借貸服務(wù)的正常開展，還進(jìn)一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。

第四，價(jià)格排斥?？紤]到涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，央行曾經(jīng)發(fā)文允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款利率上擁有較其他商業(yè)銀行更大、更靈活的浮動(dòng)范圍，利率上浮范圍遠(yuǎn)大于一般性的商業(yè)銀行。以農(nóng)村信用社為例，大部分地區(qū)的農(nóng)村信用社的貸款浮動(dòng)權(quán)限是基準(zhǔn)利率的90%～230%，浮動(dòng)幅度超過200%的占70%以上。此外，據(jù)資料顯示，農(nóng)村信用社貸款通常還會(huì)要求農(nóng)戶按貸款額的5%～10%繳納股金。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款利率執(zhí)行上的這種高浮動(dòng)，既增加了農(nóng)戶貸款的難度，又降低了農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的熱情。

第五，營銷排斥。營銷排斥主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員數(shù)量上的稀缺性及金融產(chǎn)品供給的單一化。一方面，數(shù)據(jù)顯示截止2008年底，平均每萬名農(nóng)村人口擁有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員數(shù)16.7個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)人員的不足在一定程度上影響了了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)發(fā)展的廣度和深度。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種過于單一，僅僅集中在儲蓄和信貸上，金融供給結(jié)構(gòu)極其不合理。

第六，自我排斥。一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于環(huán)境閉塞、信息滯后，當(dāng)?shù)厝巳浩毡閷π掠^念的接受程度不高。作為金融機(jī)構(gòu)而言，又將這部分群體進(jìn)行了剝離，而他們在被傳統(tǒng)金融體系排除的同時(shí)，自身也加劇了對傳統(tǒng)銀行的陌生感及不信任感。

2、農(nóng)村地區(qū)的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，為了治好農(nóng)村金融發(fā)展的頑疾，破解農(nóng)村金融當(dāng)前的發(fā)展困境，國家也在逐年加大農(nóng)村金融扶持力度。

一方面是基本政策扶持。2012年，銀監(jiān)會(huì)引發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》，總體遵循了支農(nóng)惠農(nóng)原則;2013年，中央一號文件正式提出全面開展農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作;2015年中央一號文件強(qiáng)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，要保證農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低，同年8月，國務(wù)院頒布《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融供給。另一方面是輔助手段扶持，主要體現(xiàn)在通過鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等業(yè)態(tài)的發(fā)展，以幫助三農(nóng)金融服務(wù)事業(yè)的推進(jìn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以京東、蘇寧、阿里為代表的電商系和以翼龍貸、貸幫網(wǎng)、愛財(cái)狼、宜信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融系，是近兩年較為活躍的兩支農(nóng)村金融補(bǔ)給力量。2007年，翼龍貸推出三農(nóng)融資產(chǎn)品，約有98%的資金是直接流入三農(nóng)領(lǐng)域;2009年，貸幫網(wǎng)啟動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù);2014年，阿里啟動(dòng)千縣萬村計(jì)劃;2014年年末，京東推出針對農(nóng)戶的低成本貸款，次年緊接著上線農(nóng)村信貸品牌京農(nóng)貸;2015年，P2P 平臺愛財(cái)狼推出聚焦農(nóng)戶、農(nóng)資企業(yè)商戶和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)借款需求的惠農(nóng)助貸產(chǎn)品;2016年，蘇寧董事長張近東在兩會(huì)上建議大力發(fā)展農(nóng)村電商;2016 年，螞蟻金服正式成立農(nóng)村金融事業(yè)群。

國家政策的扶持和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的補(bǔ)充，都在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。首先，誠如上文所說，長期阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)很重要原因就是大部分農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)、人口分散，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本過高，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)，則有望突破時(shí)間和空間的制約，以互聯(lián)網(wǎng)模式深入農(nóng)村地區(qū)，再輸送現(xiàn)代金融服務(wù)。其次，通過前文的分析，我們能夠很清楚地看待農(nóng)村金融市場的缺口，雖然近幾年布局三農(nóng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多，但對于真空了數(shù)十年的農(nóng)村金融服務(wù)體系而言，現(xiàn)階段的補(bǔ)給是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，農(nóng)村金融市場的想象空間之大遠(yuǎn)超你我想象。最后，有數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)當(dāng)前估值1億美金以上的200家初創(chuàng)公司中，涉及三農(nóng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司還不到百分之一，由此可見農(nóng)村金融市場還未出現(xiàn)寡頭企業(yè)，競爭環(huán)境相對公平，市場未被壟斷，是中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深入布局的最佳時(shí)期。